Niezależnie od tego, czy jesteś właścicielem domu, czy mieszkania, czy może dopiero planujesz zakup lub budowę, powinieneś posiadać ubezpieczenie nieruchomości. Warto, byś wiedział, co powinna zawierać dobrze skonstruowana polisa ubezpieczeniowa, która zapewni ci realną ochronę.  

Pamiętaj, że jeśli dopiero budujesz dom, to dla ciebie odpowiednie będzie odrębne ubezpieczenie domu w budowie, które działa do momentu odbioru! Standardowe ubezpieczenie mieszkaniowe w tym wypadku nie zadziała. Jeżeli masz gotową nieruchomość, dopiero wówczas jest ono dla ciebie i warto je dobrze wybrać. Również jeżeli jesteś już ubezpieczony, to dobrze będzie sprawdzić swoje ubezpieczenie. Przy kolejnym przedłużaniu go możesz ewentualnie zmienić niepotrzebne zapisy, dodać brakujące lub nawet zmienić ubezpieczyciela. Wiele polis ubezpieczeniowych ma stałą formę i nie są doprecyzowywane pod potrzeby konkretnego klienta lub brakuje w nich ważnych zapisów, jeśli klient o nich nie wiedział i sam tego nie dopilnował. Dlatego poniżej przedstawiamy istotne kwestie, na które koniecznie trzeba zwrócić uwagę. 

Zakres ochrony 

Często w standardzie ubezpieczone są tylko mury nieruchomości. Trzeba pamiętać o ubezpieczeniu wszystkich stałych elementów – także podłóg, okien, instalacji, glazury itp. Jeśli ubezpieczenie obejmuje tylko konstrukcję budynku/mieszkania, to w razie np. pożaru ubezpieczenie nie pokryje kosztów zniszczenia niczego poza nią, a więc np. instalacji grzewczej, sprzętu w zabudowie. 

Należy zadbać też o to, by ubezpieczyć ruchomości będące na wyposażeniu mieszkania. Jeżeli nie są uwzględnione w polisie, to nie dostaniesz zwrotu kosztów zniszczenia np. mebli, ruchomego sprzętu AGD, ubrań, książek, sprzętu elektronicznego. (W przypadku, gdy posiadasz w mieszkaniu jakieś rzeczy bardzo cenne, np. drogi komputer, biżuterię, antyki itp., możesz także ubezpieczyć je osobno, nie tylko w ramach ubezpieczenia nieruchomości.) 

Konieczne jest uwzględnienie w ubezpieczeniu OC w życiu prywatnym. Dzięki temu jeśli np. rozszczelni się instalacja i zalejesz mieszkanie sąsiada, podczas prac remontowych uszkodzisz komuś podjazd, ogrodzenie albo drzwi lub w przypadku podobnych sytuacji nie poniesiesz kosztów. Jeśli o to nie zadbasz, będziesz musiał pokryć opłaty za naprawę szkód z własnej kieszeni. 

Ubezpieczenie może też obejmować ochronę assistance. Gwarantuje ona, że w sytuacji awarii czy uszkodzeń wymagających fachowej naprawy, np. hydraulika, ślusarza – koszty zostaną pokryte z polisy. Warto zadbać, by je ona uwzględniała. Sprawdź też uważnie zakres assistance, gdyż może on mieć limity ilościowe lub finansowe, często też musisz sam dostarczyć materiały i elementy wymagane do przeprowadzenia napraw. 

Wyłączenia odpowiedzialności 

Każda polisa ubezpieczeniowa zawiera klauzule mówiące o tym, w jakich przypadkach ubezpieczyciel nie pokryje szkód. W standardzie są to przede wszystkim sytuacje wynikające z twoich własnych zaniedbań lub tzw. rażącego niedbalstwa. Oznacza to, że jeśli zalejesz sąsiadowi mieszkanie, bo nie robiłeś przeglądów instalacji i pękła uszkodzona rura albo zostałeś okradziony, bo wychodząc zapomniałeś zamknąć drzwi na klucz – to w takich wypadkach polisa nie zadziała. Niektóre wyłączenia można jednak usunąć z polisy.  

Zorientuj się, czy twój ubezpieczyciel oferuje możliwość ubezpieczenia od kradzieży bez śladów włamania. Złodzieje nie zawsze niszczą zamki albo wybijają okna, mogą mieć równie dobrze podrobiony klucz! 

W standardowej polisie może znajdować się wyłączenie od zniszczeń spowodowanych przepięciem w sieci. Sprawdź, czy można je zlikwidować. 

Kolejnym wyłączeniem, które pojawia się w kontekście OC, jest wyłączenie szkód “z winy umyślnej” lub wyrządzonych przez domowników. Dotyczy ono takich zdarzeń, jak przypadkowe zniszczenie czegoś cennego przez dziecko czy spowodowanie przez ciebie pożaru na skutek zapomnienia o włączonym żelazku. Warto postarać się o jego likwidację, zwłaszcza jeśli masz małe dzieci. 

Ochrona na instalacje wspólne 

Standardowe OC w życiu prywatnym obejmuje sytuacje takie, jak zalanie twojego mieszkania przez sąsiada. Warto upewnić się, że można je rozszerzyć o uszkodzenia i awarie dotyczące wspólnych instalacji, jak piony wodne i grzewcze czy awarie instalacji poza twoim lokalem/domem, które wywarły wpływ na twoją nieruchomość. Sytuacje typu pęknięcie rury wodociągowej w bloku, niedrożność kanalizacji w pionie i cofnięcie się ścieków, przeciekające elementy kanalizacji w części będącej poza twoją odpowiedzialnością, niedrożność pionu wentylacyjnego, zwarcie we wspólnej rozdzielni prądu niestety się zdarzają i dobrze się przed nimi zabezpieczyć. 

Ubezpieczenie dodatkowych pomieszczeń 

Często do mieszkania czy domu przynależy piwnica, garaż, komórka lokatorska. Standardowo polisy ubezpieczeniowe ich nie uwzględniają, powinieneś więc zadbać o to, by takie pomieszczenia znalazły się w zakresie ubezpieczenia. Jest to szczególnie ważne, jeśli trzymasz w nich rzeczy o wysokiej wartości – samochód, sportowy rower, opony. Możliwe też, że na każde z takich pomieszczeń będziesz musiał podpisać osobne ubezpieczenie. 

Zwierzęta domowe 

Pies czy kot jest naszym najlepszym przyjacielem, ale potrafi też być niszczycielem. Pies może kogoś ugryźć albo zniszczyć mienie sąsiada. Kot może uszkodzić twoje sprzęty domowe, np. zrzucając drogi telewizor lub drapiąc kanapę. OC w życiu prywatnym może, ale nie musi obejmować szkody wyrządzone przez zwierzęta domowe. Jeśli masz w domu jakieś zwierzę, upewnij się, że twoje OC przewiduje pokrycie kosztów strat przez nie uczynionych. 

Suma ubezpieczenia 

Zwróć uwagę na prawidłowe oszacowanie wartości twojej nieruchomości wraz ze wszystkim, co w niej ubezpieczasz. To ważne, by wartość kwoty ubezpieczenia była z nią zgodna. Za wysoka wycena spowoduje, że niepotrzebnie będziesz płacić zbyt wysokie składki, a za niska nie pokryje ewentualnych szkód. Nie warto próbować oszczędzać taką metodą. 

Sprawdź też, czy ubezpieczenie mienia ruchomego w twoim mieszkaniu/domu uwzględnia amortyzację, czy też opiera się o wartość odtworzeniową. Amortyzacja oznacza, że kwota, jaką zwróci ci ubezpieczyciel, będzie pomniejszona o jakiś procent wartości za każdy rok użytkowania rzeczy. Wartość odtworzeniowa zaś to porównanie, ile będzie kosztował nowy sprzęt podobnej klasy. Zdecydowanie lepszą opcją jest druga wersja. 

Uwaga na remont! 

Jeżeli planujesz generalny remont domu/mieszkania lub twój dom jest w dopiero w budowie, potrzebujesz innego ubezpieczenia. Standardowa polisa nie obejmuje zniszczeń powstałych podczas remontów, a jak wiemy jest to czas, kiedy prawdopodobieństwo szkód znacząco rośnie. Planowany remont musisz zgłosić ubezpieczycielowi i podpisać na ten czas odpowiednie klauzule, w tym ubezpieczenie mienia ruchomego.  

(Jeżeli zatrudniasz firmę remontową, upewnij się, że ma ona własne OC! Na przykład my mamy 😊 ) 

Jak więc widzisz, kwestia ubezpieczenia mieszkania/domu w taki sposób, by ubezpieczenie istotnie zabezpieczało cię przed wszystkimi lub choć najbardziej prawdopodobnymi szkodami, jest bardzo istotna. Wymaga, byś pochylił się nad zapisami polisy i dostosował ją do swojej osobistej sytuacji. Nie polegaj tylko na predefiniowanych polisach! One niemal nigdy nie spełniają w 100% potrzeb ubezpieczonych, lecz zawierają za dużo lub za mało zapisów. Dlatego uważnie wybierz dobrą firmę ubezpieczeniową, w której będziesz mieć możliwość personalizacji ubezpieczenia.